Votre cote de crédit est un score qui vous est attribué et calculé selon de nombreux facteurs. Maintenir ou reconstruire une bonne cote de crédit n’est pas sorcier mais c’est un processus sans raccourcis.

Au Canada, il existe deux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Ces deux entreprises collectent l’information de vos créanciers pour calculer votre cote de crédit, un score allant de 300 à 900 points. Ainsi, avant de vous consentir un nouveau prêt (ou pour toutes sortes d’autres raisons), vos créanciers consulteront votre dossier de crédit afin de vérifier votre capacité à obtenir du nouveau crédit.

Que veulent dirent les différents codes dans mon dossier de crédit?

• 0 : Trop nouveau pour coter; approuvé mais non-utilisé.
• 1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard.
• 2 : Paie (ou a payé) à plus de 30 jours de la date d’échéance; mais pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
• 3 : Paie (ou a payé) à plus de 60 jours de la date d’échéance; mais pas plus de 90 jours de retard.
• 4 : Paie (ou a payé) à plus de 90 jours de la date d’échéance; mais pas plus de 120 jours ou de quatre paiements de retard.
• 5 : Paie (ou a payé) à plus de 120 jours ou plus de quatre paiements en retard; mais pas encore coté R9.
• 7 : Fait des paiements réguliers en vertu d’une ordonnance de consolidation, d’un crédit ou d’une entente semblable.
• 8 : Reprise de possession.
• 9 : Mauvaise créance, en recouvrement ou disparu.

Comment ma cote de crédit est-elle calculée?

Equifax et TransUnion ont des façons différentes de calculer votre cote de crédit, mais peu importe le bureau de crédit, les facteurs suivants sont pris en considération.

• Demandes de crédit. Faire des demandes de crédit à répétition affecte négativement votre cote de crédit.
• Historique de crédit. Plus vos comptes ont un long historique, si celui-ci est positif, meilleur sera votre cote de crédit.
• Solde dû. Il vaut mieux garder son solde bas (sous la barre des 50%). Donc, pour une carte de crédit de 10 000$, il est préférable de garder le solde sous les 5 000$.
• Proportion remboursée. Le plus près vous êtes d’avoir complètement remboursé vos prêts (automobile, hypothécaire, etc.), le mieux s’en portera votre cote de crédit.
• Nombre de créanciers. Vous avez intérêt à garder votre nombre de créanciers bas car un nombre élevé de prêts est nuisible pour votre cote de crédit.

Comment obtenir mon dossier de crédit?

La Loi stipule que vous avez le droit d’obtenir une copie de votre dossier de crédit sans frais. Pour ce faire, vous devez compléter un formulaire et le faire parvenir par la poste.

• Equifax : http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf
• TransUnion : http://www.transunion.ca/docs/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_fr.pdf

Autrement, vous pouvez aussi obtenir une copie de votre dossier de crédit et de votre cote de crédit en ligne sur les sites respectifs d’Equifax et de TransUnion. Des frais s’appliquent à ce type de demande.

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