Vous avez comme objectif d’éliminer vos dettes de cartes de crédit ? Excellent ! Voici 7 stratégies qui vous permettront de vous libérer de vos soldes rapidement et sans payer des intérêts inutiles.
Comment payer dettes de cartes de crédit sans payer une fortune en intérêts
1. Ciblez une carte
Quelle carte de crédit rembourser en premier ?
L’une des stratégies pour éliminer vos dettes de cartes de crédit est de cibler une seule carte. Comment choisir cette carte ? Cela dépend de votre objectif et comment vous voulez payer dettes de cartes de crédit.
Pour rester motivé : Si vous voulez vous débarrasser de vos dettes de cartes de crédit, mais vous avez peur de vous décourager, payez d’abord la carte ayant le solde le plus bas. Une fois que celle-ci aura été payée au complet, passez à la prochaine. N’oubliez pas de faire le paiement minimum sur vos autres cartes afin d’éviter d’affecter votre dossier de crédit et que les intérêts deviennent hors de contrôle.
Pour améliorer votre crédit : Si vous voulez augmenter votre pointage de crédit, dans ce cas, ciblez la carte ayant le taux d’utilisation le plus élevé. Le taux d’utilisation est le solde de la carte divisé par la limite de la carte. Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de 10 000 $ et que vous avez un solde de 7 500 $, le taux d’utilisation de la carte est de 75 %. Cette stratégie fonctionne car l’utilisation élevée d’une carte de crédit est vue négativement par les agences de crédit, même si vous payez à temps !
Pour payer le moins d’intérêts : Si vous souhaitez payer moins d’intérêt, mettez le plus d’argent possible vers la carte qui a le taux d’intérêt le plus élevé. En vous concentrant sur la carte au taux d’intérêt le plus élevé, vous économiserez beaucoup à long terme. Si vous avez une carte avec un solde de 500 $ et un taux d’intérêt de 15 % et une carte avec un solde de 5 000 et un taux d’intérêt de 20 %, mieux vaut commencer par rembourser la carte à 20 % (oui, cela est contre-intuitif). Bien entendu, faites toujours le paiement minimum sur la carte à 500 $, mais ne remboursez pas un dollar de plus avant d’avoir complètement remboursé la carte à 20 %.
2. Réduisez votre taux d’intérêt
Si vous voulez que votre taux d’intérêt soit plus bas, il est souvent possible d’appeler vos créanciers afin d’obtenir un taux réduit. Cependant, soyez conscients que vos chances d’obtenir un taux inférieur sont meilleures si votre crédit est bon et si vous êtes un client depuis longtemps. Cela peut être utile parce que si on vous a offert un taux d’intérêt plus bas, vous pourrez le mentionner à la compétition afin de recevoir une meilleure offre, ceci aide à payer dettes de cartes de crédit plus rpidement.
3. Transférez votre solde
Plusieurs cartes de crédit ou marges de crédit vous offrent de transférer votre solde à un taux promotionnel (souvent de 0 à 3%) qui sera appliqué pendant une certaine période de temps (rarement plus de 6 à 12 mois). Vous pouvez transférer votre solde pour économiser en intérêts, mais faites-le très prudemment. Lorsque vous transférez un solde, vous aurez à votre disposition une fenêtre d’opportunité de taux d’intérêt bas (entre 12 et 18 mois). C’est la fenêtre d’opportunité dans laquelle vous devriez rembourser votre dette. Sinon, vous pourriez vous retrouver avec un taux beaucoup plus élevé que celui que vous aviez auparavant.
Certains inconvénients de cette option : vous devez éviter de faire des achats avec votre nouvelle carte, car les faibles taux d’intérêt ne s’appliqueront pas et vous aurez probablement des frais de transfert de solde de 3 à 4 % de votre montant total transféré.
4. Refinancez votre maison
Si vous êtes propriétaire d’une maison, d’un condo ou de toute autre propriété et que vous avez de l’équité disponible, il peut être très avantageux de refinancer (réhypothéquer). Pour savoir quel montant d’équité vous avez de disponible, vous devez prendre la valeur marchande de votre propriété et soustraire le solde de votre hypothèque. Si votre équité représente plus de 30% de la valeur marchande de votre propriété, vous êtes fort probablement éligible à un refinancement.
L’avantage du refinancement est que vous obtiendrez un faible taux d’intérêt et une plus longue période pour rembourser vos dettes. Si vous choisissez cette option, évitez toutefois d’utiliser vos cartes de crédit et de vous retrouver dans la même situation à nouveau. Il est recommandé de couper toutes ses cartes de crédit, sauf une, avec une basse limite de crédit (pas plus de votre salaire mensuel).
5. Faites deux paiements minimum par mois
Voilà une solution très simple : vous vous engagez à déposer deux paiements minimum par mois. Ce faisant, votre solde quotidien moyen sera réduit, ce qui signifie que vous paierez moins d’intérêt à long terme. De plus, vous rembourserez votre dette en moins de temps.
6. Faites une proposition de consommateur
Une proposition de consommateur pourrait vous permettre de réduire grandement vos dettes de cartes de crédit
La proposition de consommateur peut également être une option valide pour vous. Une proposition de consommateur consiste en une négociation avec vos créanciers afin de réduire vos dettes (parfois jusqu’à 70%) et de prolonger votre période de paiement sur un plus grand nombre d’années tout en éliminant complètement les intérêts. Vous devrez seulement faire un paiement mensuel et ce paiement sera calculé en fonction de votre situation financière personnelle et de votre budget. La proposition empêchera vos créanciers de vous harceler, mais affectera votre cote de crédit. Afin de déposer une proposition de consommateur, vous devez contacter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) qui évaluera votre situation et rédigera la proposition pour vous. Nous pouvons vous aider avec cette solution.
7. Déclarez faillite
Si vous n’êtes pas en mesure d’implémenter ces stratégies, vous devrez peut-être faire faillite. Le syndic s’occupera personnellement de vos créanciers et il disposera également de certains de vos actifs (vous ne perdrez pas tout). Au cours de votre faillite, vous devrez assister à des séances de consultations budgétaires qui vous donneront des outils pour mieux gérer vos finances personnelles. Une faillite dure généralement 9 mois (pour une première faillite avec de faibles revenus), mais elle peut aussi durer jusqu’à 36 mois (pour une deuxième faillite avec des revenus élevés). Une fois votre faillite complétée, vous serez libre de toutes vos dettes (à l’exception de certaines dettes non-libérables, telles que des amendes, retard de pensions alimentaires et autres).
Quoi qu’il en soit, vous pouvez toujours compter sur François Huot & Associés Syndic pour vous aider à surmonter vos difficultés financières. Communiquez avec nous pour obtenir une consultation sans frais durant laquelle nous pourrons analyser votre situation financière et vous présenter vos options.
Voir notre page Facebook